КРЕДИТНЫЙ БАЛЛ – ОЦЕНКА ПЛАТЁЖЕСПОСОБНОСТИ ЗАЁМЩИКА.

С каждым днём, число выданных кредитов в России только увеличивается и сегодня, наверное, нет такого человека, который хотя бы раз в жизни не брал займа. В кредитных организациях, решение о выдаче кредита могут вынести через 10 - 30 минут после вашего обращения. Как же они это делают и каким образом могут за такое короткое время оценить заемщика? Всё дело в компьютерной программе, которая называется «скоринг система», именно она принимает беспристрастное решение выдавать вам деньги или нет. Эта программа, в ходе проверки клиента, присваивает ему определённый балл. А сотруднику кредитной организации остаётся только озвучить потенциальному заёмщику результат - кредит одобрен или нет.

ЧТО ТАКОЕ «СКОРИНГ СИСТЕМА».

«Скоринг» от английского слова «score» означает «счет». «Скоринг система» - это компьютерная программа, которая представляет собой своеобразную анкету, характеризующую заемщика. До принятия решения о выдаче кредита сотрудник банка попросит вас ответить на некоторые вопросы, а ответы занесет в компьютерную программу, после чего программа оценит результаты, присвоив за каждый пункт определенное количество баллов. В результате сложения всех оценок получится некий общий показатель, определяемый как «Кредитный Рейтинг». Чем выше этот балл, тем больше вероятность положительного решения о выдаче кредита. Чаще всего используется сразу несколько видов «скоринг-оценки» клиента, по разным направлениям, либо применяется сложная многоуровневая проверка.

МОЖНО ЛИ ОБМАНУТЬ «СКОРИНГ СИСТЕМУ»?

Поскольку кредитный «скоринг» осуществляет компьютер, то может показаться, что обмануть систему несложно - достаточно лишь давать «правильные» с точки зрения бездушной машины ответы. Однако это не совсем так, подобная попытка может увенчаться успехом только в тех случаях, когда программа построена таким образом, что проверить данные о вас сразу не получится. Если же «скоринг» требует внесения только сведений, подтвержденных документально, то обмануть систему практически невозможно.

КАКИМ ДОЛЖЕН БЫТЬ КЛИЕНТ БАНКА, ЧТОБЫ «СКОРИНГ СИСТЕМА» ОДОБРИЛА КРЕДИТ.

Пол - считается, что женщины более ответственно подходят к выполнению своих финансовых обязательств.

Возраст - тут чрезмерная юность или зрелость может сыграть с вами злую шутку. Предпочтительным является возраст 25-45 лет. Клиенты, попадающие в этот диапазон, могут рассчитывать на дополнительные баллы по этому пункту.

Образование - если вы имеете высшее образование, банк станет доверять вам больше. Такие клиенты считаются более успешными, ответственными и стабильными по финансовым показателям.

Семейные узы - одинокие люди не являются приоритетным направлением, так что, если вы сможете «похвастаться» хотя бы гражданским браком, получите дополнительный балл.

Иждивенцы - конечно, наличие детей не сможет стать препятствием для получения кредита, однако, чем их больше, тем более низкий балл по этому пункту вы получите.

Финансовая сфера - в этой части анкеты программа оценит ваши успехи на трудовом поприще, общий и трудовой стаж, престижность профессии, уровень заработной платы за последнее время, наличие дополнительных источников дохода и другое. Идеальным вариантом в этом случае является наличие только одной записи в трудовой книжке - чем чаще вы меняли место работы, чем меньше задерживались на каждом предприятии, тем меньше баллов начислит вам система.Как ни странно, но банки недолюбливают директоров компаний, финансовых управляющих, а также граждан, обеспечивающих свою занятость самостоятельно (нотариусов, адвокатов, частных детективов, индивидуальных предпринимателей и т. д.), так как их доход не является фиксированным, а напрямую зависит от веяний рынка. Предпочтение отдается клиентам, работающим по найму, - госслужащим, специалистам, рабочим, а также руководителям среднего звена, - их доход считается более стабильным.

Баланс платежеспособности - здесь «скоринговая» программа смотрит соотношения расходов и дохода, наличия непогашенных кредитов, взятых ранее. Так что не стоит искусственно завышать свой доход, особенно если сумма кредита, который вы хотите получить, весьма незначительна. Согласитесь, довольно подозрительно выглядит человек, заявляющий о ежемесячном доходе 100 тыс. рублей, который подает заявку на оформление кредита в 20 тысяч.

ЧТО ЕЩЕ ЗАХОЧЕТ ЗНАТЬ «СКОРИНГ-ПРОГРАММА».

Конечно, список вопросов, оцениваемых системой, в разных банках может довольно сильно отличаться, но наверняка в каждом из них вас спросят о дополнительных источниках обеспечения кредита. Сотрудникам банка будет интересно, есть ли у вас дополнительные источники получения финансовых средств, являетесь ли вы собственником дачи, гаража, земельного участка, автомобиля (если да, то какого именно). Также банк обязательно поинтересуется зачем вам нужны деньги, обращались ли вы за кредитом ранее, насколько исправно вы исполняли свои обязательства перед организациями, ранее выдававшими вам ссуду. За каждый из этих критериев также начисляются баллы.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА БАЛЛ «КРЕДИТНОГО РЕЙТИНГА».

Фейсконтроль.
Хотя «Кредитный Рейтинг» присваивает компьютерная программа, данные в нее вносит все же человек, так что даже в этом случае полностью исключить «человеческий фактор» не удастся. Поэтому, собираясь на собеседование, постарайтесь одеться посолиднее.

Цель кредитования.
Если вы оформляете заём, как физлицо, то идеальным поводом для этого может стать ремонт, покупка дачного участка, отдых, приобретение недвижимости или автомобиля. Если вы сообщите сотрудникам банка, что берёте деньги на открытие бизнеса, то, скорее всего, получите отказ - критерии оценивания юридических лиц совершенно иные.

Кредитная история.
Конечно, чаще всего «скоринговая программа» не имеет прямого доступа к вашей истории, но зато она может проверить наличие данных о вас в «черном списке», составленном банковскими работниками на основании ранее сделанных запросов в бюро кредитных историй.

Количество заявок на кредит
Если на протяжении последних 30 дней вы трижды пытались взять кредит и получили отказ, то не стоит пробовать сделать это еще раз. Скорее всего, вам снова откажут. Дело в том, что такая схема заложена в базу данных программы. Поэтому не стоит мучиться, просто подождите месяц или два, и ваши шансы пройти «скоринговую» проверку увеличатся.

Кредитная загруженность
Программа рассчитает общее количество ваших кредитных платежей и примет решение о том, сможете ли вы справиться с ещё одним. Если их количество превысит 3-4, то скорее всего вы получите отказ.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ «СКОРИНГА».

Недостатки «скоринговой программы»:

- банки применяют для расчетов достаточно высокую шкалу, которая просто недостижима по многим показателям среднестатистическому заемщику;
- совершенно не учитываются специфические данные клиента, например, «хрущевка» в центре Москвы может быть расценена как подходящая недвижимость, а вот особняк на берегу реки где-нибудь в Новосибирской области будет расценен «скоринговой» системой как «домик в деревне»;
- в небольших банках, не имеющих достаточного финансирования на приобретение дорогостоящих систем скоринга, проверка ведется достаточно поверхностно;
- нормальное существование «скоринговой» системы предполагает наличие сопутствующей инфраструктуры (бюро кредитных историй и др.).

Преимущества «скоринг» проверки:

- система дает максимально беспристрастную оценку, влияние личного впечатления сотрудников сведено к минимуму;
- финансовые учреждения, использующие «скоринг», предлагают своим клиентам более выгодный процент, так как риск невозврата минимален;
- «скоринг» позволяет банку уменьшить количество персонала, задействованного при обработке заявок;
- время принятия решения сокращается до 30 минут;
- в случае принятия отрицательного решения клиенту будет выдан перечень недостатков, повлиявших на присвоение низкого «Кредитного Рейтинга» - это позволит исправить допущенные ошибки при последующих обращениях.
ПРОВЕРЬТЕ СВОЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ!

Узнайте, какой балл присвоен вам «скоринг системой» и оцените вероятность одобрения нового кредита!
ДРУГИЕ СТАТЬИ ПО ЭТОЙ ТЕМЕ

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ ЗАЁМЩИКА

Практически в каждой кредитной организации такая программа имеется, она может называться по-разному, но основной смысл...

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ. КОМУ И ДЛЯ ЧЕГО ОНА НУЖНА.

В Кредитной Истории заёмщика собраны данные обо всех ваших кредитах, и открытых, и закрытых. Именно по её качеству...

ПОЛУЧЕНИЕ СВОЕЙ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ БЕСПЛАТНО

Согласно закону «О кредитных историях», каждый гражданин РФ имеет право один раз в 12 месяцев бесплатно узнать...
Создание сайта
студия GREYKA